信貸報告對按揭的影響
申請銀行按揭時，除了入息證明與壓力測試，銀行極為重視申請人的「環聯（TransUnion，TU）信貸報告」。這份報告詳細記錄了個人的信貸活動，包括信用卡結餘、私人貸款、按揭供款紀錄等。若過去曾出現拖欠還款、破產或遭追數，這些負面資料均會被如實記錄。銀行會根據報告內的「信貸評分」（分為A至J共10級）來評估違約風險，直接決定批出的按揭成數上限及按揭利率。若評級欠佳，可能會遭銀行削減貸款成數，甚至拒批按揭。
影響信貸評級的關鍵因素
- 還款紀錄：這是評分核心，任何逾期還款紀錄（即便是遲還款1日）都會被留下痕跡。
- 信貸帳戶數目：擁有多張信用卡或過多私人貸款會導致評分扣減。
- 信貸額使用率：建議將使用率維持在 30% 至 50% 以下，超過 50% 會對評級造成明顯負面影響。
- 查詢紀錄：兩年內申請過多信貸產品，頻繁的查閱紀錄會拖低評分。
- 信貸紀錄年期：越早建立優良的還款紀錄，評分相對越穩定。
6招提升信貸評級
- 堅持準時還款：建立良好理財習慣，展示對信貸的責任感，這是提升評級的不二法門。
- 維持低信貸使用率：避免過度透支信用卡，維持健康的信貸額度使用習慣。
- 切忌亂刪帳戶：若不常使用信用卡，亦不應隨意銷戶，因為保留舊帳戶有助延長信貸紀錄年期。
- 靈活運用免年費信用卡：長期持有信貸紀錄悠久的信用卡，有助維持總信貸額度。
- 及早建立紀錄：畢業後或由父母提供附屬卡，可儘早開始建立個人信貸紀錄。
- 定期查閱報告：登記信貸提示服務，監察是否有可疑查閱，確保資料準確。
注意資料保留年期
需要注意的是，信貸紀錄設有保存期。一般正面紀錄會保留至取消帳戶後 5 年；負面資料如逾期還款則在清還債務後 5 年刪除；破產紀錄則會保存長達 8 年。若想為信貸報告「洗底」，需預留充足時間改善財務紀錄。
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如對信貸評級與按揭批核有疑問，建議諮詢專業按揭顧問。