樓市下行引發估價不足危機
近年在高位買入樓花單位的買家，正面臨嚴峻挑戰。隨著香港樓價較高峰期回調約27%，不少新盤估價未能追上當年的合約價，導致銀行按揭額度減少。買家若未能補足差價，恐面臨撻訂，損失已繳付的首期，甚至需面對發展商追收差價的風險。
應對招數一：比較銀行估價與上訴
每一家銀行對物業的估值體系不同，估價可能存在5%至10%的落差。買家在申請按揭時，不應只依賴一家銀行的估價，應主動向多家銀行查詢。此外，若估價與成交價有出入，買家可透過銀行提供的上訴機制，嘗試將估價拉高3%至5%，雖然在跌市中作用有限，但仍能緩解部分資金壓力。
應對招數二：家人資助與舊樓加按
若必須「抬錢」補差價，買家可尋求家人支持。需特別注意的是，資金來源必須聲明為「家人贈送或資助」，切忌宣稱為「借貸」，否則銀行會將這筆款項納入負債，從而影響壓力測試及入息審查。若家人持有已供斷物業，亦可考慮將該物業加按套現，透過「以樓換樓」的方式協助買家支付餘額。
應對招數三：選用私營按保計劃
市場上有私營按揭保險公司願意提供較靈活的估價方案，個別更願意以成交價作為審批標準，讓3,000萬元以下的單位最高可借9成。該計劃按息約為4.125%，還款期最長可達30年，是避免撻訂的最後防線。
需要留意的限制包括：
- 按揭保費高達貸款額的6%至7%，保費僅**50%**可拼入貸款額中。
- 該類按揭計劃不提供Mortgage Link（按揭儲蓄掛鈎），資金無法對沖利息支出。
- 現時僅有兩間銀行接受此類申請，買家難以比較條款。
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