轉按的兩大目標：平手 vs 套現
轉按不僅是為了慳息，更是業主調整財務的手段。簡單而言，轉按分為「平手轉按」及「套現轉按」：
- 平手轉按：新貸款額與舊餘額相若，主要為了轉用更低利率計劃、爭取銀行現金回贈，或利用Mortgage Link戶口優化資金管理。
- 套現轉按：根據物業最新估值，將貸款額度提高，清還舊按揭後提取現金差額。這屬於額外借貸，雖然能提供流動資金，但每月供款會隨之增加。
轉按成本與回贈計算
坊間常見以現金回贈吸引客戶，但業主務必計算「淨回贈」。
- 淨回贈計算公式：現金回贈金額 - 律師費 - 罰息期內之罰款 - 若有需退回的原按揭回贈。
- 注意事項：根據金管局指引，若現金回贈超過貸款額 1%，銀行需將回贈部分計入貸款額以計算成數。這意味著過高回贈可能變相令按揭成數受限，甚至影響審批結果。
轉按前必須確認的關鍵要素
轉按等同重新申請按揭，銀行會重新審視借款人背景，以下四點不可忽略：
- 罰息期：檢查原有按揭合約（Facility Letter），確認是否已過罰息期。若在期內轉按，銀行或會收取貸款額 1%至3% 的費用。
- 物業估價：銀行估價會浮動，若樓價下跌導致估值低於舊按揭餘額，業主或需「抬錢」補差價。
- 入息審批：目前的供款與入息比率（DSR）上限一般為 50%。若近期收入不穩或債務增加，即使舊按揭供款紀錄良好，新按揭亦可能被拒。
- 律師費：市場一般律師費用為 4,500元至10,000元 不等，雖然部分銀行提供津貼，但必須計算在轉按成本內。
市場環境與申請策略
截至 2026年6月5日，滙豐最優惠利率（P）為 5.00%，而1個月HIBOR約為 2.71518%。目前市場仍以H按為主導。建議業主在申請前2-3個月開始進行市場對比，準備好近期的收入證明、稅單及現有按揭合約，確保審批順利。
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